大連銀行網(wǎng)絡(luò)金融部王豐輝：銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的階段與挑戰(zhàn)

　　在金融科技不斷發(fā)展，商業(yè)銀行提速創(chuàng)新的環(huán)境中，轉(zhuǎn)型、開(kāi)放、運(yùn)營(yíng)、大數(shù)據(jù)、5G和物聯(lián)網(wǎng)成為當(dāng)下行業(yè)熱議的話(huà)題。

　　日前，中國(guó)電子銀行網(wǎng)聯(lián)合民商智惠，專(zhuān)訪大連銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理王豐輝，他以銀行轉(zhuǎn)型親歷者的視角，分享了城商行數(shù)字化進(jìn)程中的實(shí)踐與探索。

　　互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。隨著利率市場(chǎng)化的深入，銀行利差收窄，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大舉進(jìn)軍銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力進(jìn)一步加大，許多商業(yè)銀行嘗試轉(zhuǎn)型。

　　王豐輝如此看待銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的轉(zhuǎn)型，他表示“任何一個(gè)問(wèn)題，我會(huì)先界定其概念，以藝人為例，假如以歌手身份出道，后來(lái)逐漸拓展至影視劇，這才算轉(zhuǎn)型，即引入了原來(lái)所不具備的能力或資源稟賦，銀行亦是如此�！�

　　銀行轉(zhuǎn)型兩階段：效率階段 能力階段

　　在互聯(lián)網(wǎng)大潮之下，不只是銀行業(yè)，各個(gè)產(chǎn)業(yè)都要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，銀行可以借助新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)以下兩個(gè)階段，有節(jié)奏地推進(jìn)轉(zhuǎn)型。

　　第一階段為效率階段，利用新技術(shù)提升或改變銀行的產(chǎn)品、流程和運(yùn)營(yíng)效率；

　　第二階段為能力階段，在效率的基礎(chǔ)上，通過(guò)數(shù)據(jù)的積累和模式的迭代，實(shí)現(xiàn)量變到質(zhì)變，建立有壁壘的能力。例如，利用沉淀的各種數(shù)據(jù)，建立銀行的大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，以及千人千面的智能營(yíng)銷(xiāo)能力。

　　王豐輝稱(chēng)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行有多少挑戰(zhàn)，就有多少機(jī)遇。馬云老師曾說(shuō)，銀行不改變，他就要改變銀行�，F(xiàn)在馬云老師已再戰(zhàn)江湖，但銀行改變的動(dòng)力，早已不再來(lái)自外界。

　　實(shí)際上，銀行在持續(xù)迭代，能解決絕大多數(shù)“普”的問(wèn)題，也能解決很大一部分“惠”的問(wèn)題。銀行可以將產(chǎn)品觸達(dá)到更多的客戶(hù)，覆蓋到更多的人群，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，將客戶(hù)精細(xì)化分群，開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。銀行將了解每一位客戶(hù)的真實(shí)訴求，并根據(jù)不同客戶(hù)的特點(diǎn)，定制差異化的產(chǎn)品。而這在以前，是無(wú)法想象的，成本也是無(wú)法想象的。

　　銀行轉(zhuǎn)型雙重挑戰(zhàn)：扁平化組織架構(gòu) 數(shù)據(jù)和科技能力

　　王豐輝認(rèn)為，銀行面臨的挑戰(zhàn)有兩點(diǎn)特別關(guān)鍵，第一是組織扁平化問(wèn)題。銀行的組織架構(gòu)是科層制，產(chǎn)品決策與業(yè)務(wù)推廣是自上而下的，一線(xiàn)人員很難有決策權(quán)；這種決策鏈條也缺乏靈活性和能動(dòng)性。新技術(shù)興起之后，銀行的組織架構(gòu)或?qū)⑵�向扁平化，這對(duì)銀行是一個(gè)挑戰(zhàn)。

　　第二是數(shù)據(jù)和科技能力問(wèn)題。銀行目前會(huì)借助一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的數(shù)據(jù)做風(fēng)控、營(yíng)銷(xiāo)，但其實(shí)銀行自身也掌握著豐富的數(shù)據(jù)金礦，只是這些數(shù)據(jù)金礦還未被利用起來(lái)，究其原因，之前是缺乏重視，現(xiàn)在則是銀行還沒(méi)有將這些數(shù)據(jù)全面打通，也沒(méi)有進(jìn)行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)清洗、治理、打標(biāo)，銀行在深耕數(shù)據(jù)方面還有太多工作要做。與此同時(shí)，銀行無(wú)論是體驗(yàn)提升、產(chǎn)品迭代還是走向開(kāi)放，在C端和B端的一些靈活場(chǎng)景適配方面，欠缺敏捷的科技能力，傳統(tǒng)瀑布流研發(fā)競(jìng)爭(zhēng)力不足，仍需下大功夫不斷提升。

　　王豐輝就目前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，對(duì)當(dāng)前城商行在國(guó)內(nèi)的整體發(fā)展態(tài)勢(shì)，以及互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型對(duì)城商行的經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)的改變，進(jìn)行了直觀并深入的分析。

　　他指出，國(guó)內(nèi)城商行眾多，但城商行在新技術(shù)應(yīng)用和思維轉(zhuǎn)換方面實(shí)際處于不同階段，當(dāng)前呈百花齊放之勢(shì)；基于地域經(jīng)營(yíng)等監(jiān)管要求，城商行致力于深耕本地，形成了具有地域特色的發(fā)展邏輯。

　　城商行的新經(jīng)營(yíng)模式：開(kāi)放與深耕本地

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)城商行的經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)兩個(gè)層面的改變。第一個(gè)層面是開(kāi)放，互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放特性給城商行帶來(lái)更廣闊機(jī)遇，可以以地域城商行的身份接入大的場(chǎng)景和平臺(tái)，也可以跟全國(guó)性互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或金融科技機(jī)構(gòu)合作。

　　第二個(gè)層面是城商行天然的特點(diǎn)，即深耕本地。我們大連銀行也在深耕本地，基于當(dāng)?shù)刭Y源稟賦，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，面對(duì)方方面面的客戶(hù)需求，無(wú)論是與客戶(hù)的交互，還是對(duì)客戶(hù)的畫(huà)像和營(yíng)銷(xiāo)，都可以更廣泛地觸達(dá)，更精準(zhǔn)地服務(wù)。

　　為了更好應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，國(guó)有大行、股份制銀行、城商行紛紛制定高瞻遠(yuǎn)矚的戰(zhàn)略以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃，王豐輝介紹稱(chēng)，大連銀行全行以及他所在的業(yè)務(wù)線(xiàn)，都有相應(yīng)的規(guī)劃和轉(zhuǎn)變。

　　大連銀行管理層特別重視并很早制定了數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃，持續(xù)加大對(duì)科技的投入，建立了科技園區(qū)，投產(chǎn)了新核心系統(tǒng)，落地了一系列平臺(tái)，投入了大量人力、物力。

　　銀行網(wǎng)絡(luò)金融的三個(gè)演進(jìn)階段

　　網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的演進(jìn)，需要遵循一定的規(guī)律，即由渠道階段到平臺(tái)階段，再到生態(tài)階段，大連銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展還處在平臺(tái)階段。原來(lái)在渠道階段時(shí)，我們追求的是，如何把線(xiàn)下的業(yè)務(wù)遷移到線(xiàn)上來(lái)，到了平臺(tái)階段，我們追求如何打造一個(gè)一站式的綜合金融服務(wù)平臺(tái)。

　　我們將客戶(hù)、企業(yè)、場(chǎng)景引入至平臺(tái)之后，如何提升客戶(hù)活躍度，并圍繞客戶(hù)的生命周期進(jìn)行一體化服務(wù)，是這個(gè)階段的主要工作。下一個(gè)階段，即所謂的生態(tài)階段，或者說(shuō)是開(kāi)放銀行階段，我們也在做一些前瞻性的工作探索。

　　互聯(lián)網(wǎng)的下半場(chǎng)：物聯(lián)網(wǎng)和5G

　　近段時(shí)間，世界各國(guó)紛紛開(kāi)始試行5G技術(shù)，5G技術(shù)的推廣和發(fā)展，會(huì)給銀行業(yè)帶來(lái)怎樣的影響？王豐輝說(shuō)道：“當(dāng)前大家對(duì)5G和物聯(lián)網(wǎng)的探討較為火熱，如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)的上半場(chǎng)是人，那么互聯(lián)網(wǎng)的下半場(chǎng)是物，萬(wàn)物在網(wǎng)，即物聯(lián)網(wǎng)�！�

　　他分析稱(chēng)，隨著通信技術(shù)的發(fā)展，從2G到5G，人們的直觀感受是，通信帶寬更寬了，傳輸速度更快了，5G與物聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，最根本的體現(xiàn)是對(duì)終端賦能、賦智。目前銀行對(duì)客戶(hù)的識(shí)別與交互，還無(wú)法完全脫離物理網(wǎng)點(diǎn)，例如一類(lèi)戶(hù)開(kāi)戶(hù)、理財(cái)首次購(gòu)買(mǎi)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估均需柜面，5G起來(lái)之后，移動(dòng)終端將具備更高速的數(shù)據(jù)處理能力，銀行對(duì)客戶(hù)的面核，很可能會(huì)搬到線(xiàn)上，真正實(shí)現(xiàn)想象中的遠(yuǎn)程銀行或視頻銀行。

　　當(dāng)然，新技術(shù)在銀行的應(yīng)用，永遠(yuǎn)是風(fēng)險(xiǎn)與便捷互相不斷權(quán)衡的過(guò)程。例如人臉識(shí)別，監(jiān)管方面日前還提示了風(fēng)險(xiǎn)。

　　5G和物聯(lián)網(wǎng)是對(duì)終端賦能，未來(lái)每一個(gè)設(shè)備都有一個(gè)IP地址，并且還有一個(gè)智能的核心。舉個(gè)例子，如果冰箱里的牛奶空了，這臺(tái)冰箱會(huì)自動(dòng)發(fā)起交易，這種情況下，銀行將如何判斷交易的發(fā)起者，人還是冰箱，人如何給設(shè)備授權(quán)，以及與人并無(wú)關(guān)系的獨(dú)立設(shè)備主體，等等，都是我們需要面對(duì)的問(wèn)題。

　　5G和物聯(lián)網(wǎng)在演進(jìn)的過(guò)程中，可能會(huì)面臨的諸多障礙，都需要制度和技術(shù)在不斷地權(quán)衡中解決。

　　在5G和物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息流、物流和資金流將真正實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)在的資金流和信息流基本已實(shí)現(xiàn)合并，由于物流終端的個(gè)體識(shí)別及低數(shù)據(jù)能力問(wèn)題，物流始終無(wú)法合并。但有了5G和物聯(lián)網(wǎng)，每一個(gè)貨物、實(shí)體都會(huì)有IP和智能，那么物流很有可能實(shí)現(xiàn)與信息流、資金流的“三流”合一。

　　物聯(lián)網(wǎng)還能解決目前押品的狀態(tài)監(jiān)測(cè)問(wèn)題，例如車(chē)輛、庫(kù)存、集裝箱等，5G來(lái)臨后，終端的信息能力更強(qiáng)，銀行獲取的信息也會(huì)更豐富，做押品業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)更從容，授信策略會(huì)更靈活。

　　搭建垂直小場(chǎng)景 擴(kuò)大服務(wù)大邊界

　　面對(duì)中小銀行如何才能利用場(chǎng)景更好拓展客戶(hù)、擴(kuò)大服務(wù)邊界的問(wèn)題，王豐輝表示，有觀點(diǎn)認(rèn)為，場(chǎng)景金融是一個(gè)偽命題，但我認(rèn)為場(chǎng)景金融是將場(chǎng)景和金融緊密地結(jié)合起來(lái)，在沒(méi)有新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之前，人們的生活、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與金融交易是割裂的，生活是生活、經(jīng)營(yíng)是經(jīng)營(yíng)、金融是金融，金融服務(wù)沒(méi)有嵌入到日常的社會(huì)生活和生產(chǎn)當(dāng)中。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，場(chǎng)景金融概念興起，我們?cè)谖⑿帕奶鞎r(shí)可以發(fā)紅包，轉(zhuǎn)賬不用再去銀行網(wǎng)點(diǎn)，金融服務(wù)更加普惠并觸手可及，就在手邊、就在身邊，就在你恰好需要的情景中。

　　銀行有自己的金融專(zhuān)業(yè)性門(mén)檻，其他領(lǐng)域也有自己的門(mén)檻，如果跨界涉入其他領(lǐng)域，可能會(huì)遭遇未知的“坑”，因此我更傾向與頭部場(chǎng)景合作，如社交、購(gòu)物、出行等場(chǎng)景，嵌入到外部場(chǎng)景之中攜手共贏。

　　城商行受限于地域，與頭部或高頻場(chǎng)景建立合作，有利于將我們的金融服務(wù)嵌入到這些全國(guó)性的大場(chǎng)景和大平臺(tái)，有利于我們服務(wù)更多的客戶(hù)，也有利于樹(shù)立和傳播我們的品牌。

　　至于城商行是否有可能建立自己的特色場(chǎng)景？我覺(jué)得是有可能的，因?yàn)槌巧绦屑热皇巧罡�本地，基于�?duì)當(dāng)?shù)卣�府、企業(yè)、客群的了解等優(yōu)勢(shì)，可以探索一些垂直、細(xì)分的場(chǎng)景。以區(qū)塊鏈為代表的技術(shù)趨勢(shì)是去中心化，我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)的最終未來(lái)是族群的崛起，即細(xì)分的、垂直的小場(chǎng)景，越來(lái)越具有生命力和話(huà)語(yǔ)權(quán)，城商行可以逐漸打磨自己的特色場(chǎng)景，建立壁壘和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　當(dāng)前，大連銀行以SaaS模式與民商智惠搭建積分和分期商城，解決客戶(hù)的積分消耗，提高客戶(hù)的活躍度。銀行不再?gòu)?qiáng)求內(nèi)部閉環(huán)邏輯，轉(zhuǎn)而聯(lián)合更多外部?jī)?yōu)勢(shì)資源共同經(jīng)營(yíng)，更加開(kāi)放包容。

　　開(kāi)放銀行的理念是價(jià)值鏈分工，王豐輝提及“一支鉛筆的旅行”，書(shū)中記錄了一支小小的鉛筆從木材的砍伐、加工，再到筆芯的生產(chǎn)、組裝等環(huán)節(jié)，由全球眾多供應(yīng)商參與，沒(méi)有一家企業(yè)可以獨(dú)立完成一支鉛筆的制造；蘋(píng)果手機(jī)的產(chǎn)業(yè)鏈也是如此，未來(lái)銀行的經(jīng)營(yíng)也是如此。

　　手機(jī)銀行升級(jí)4.0 打造一站式綜合金融服務(wù)平臺(tái)

　　王豐輝說(shuō)，“我們從今年二月份開(kāi)始，歷時(shí)半年多時(shí)間，從界面設(shè)計(jì)、客戶(hù)交互、業(yè)務(wù)流程、金融產(chǎn)品、便民場(chǎng)景、積分商城、在線(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)等方面進(jìn)行了大幅度的提升，打造一站式的綜合金融服務(wù)平臺(tái)�！�

　　他同時(shí)介紹稱(chēng)，大連銀行手機(jī)銀行始終向招行、建行等先進(jìn)同業(yè)看齊，把用戶(hù)體驗(yàn)放在第一位，希望這次升級(jí)，為廣大客戶(hù)帶來(lái)更加流暢和便捷的感受。

　　下一步，大連銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)將從開(kāi)放、數(shù)據(jù)和智能、運(yùn)營(yíng)三個(gè)方面持續(xù)發(fā)展。第一個(gè)方面是更加開(kāi)放，之前的手機(jī)銀行需要客戶(hù)先登錄才能操作，非金融場(chǎng)景不多，現(xiàn)在需要轉(zhuǎn)變?yōu)橛脩?hù)思維，不再限定于某個(gè)渠道，不再限定于用戶(hù)閉環(huán)，以開(kāi)放理念擁抱外部機(jī)構(gòu)和場(chǎng)景，關(guān)鍵是服務(wù)和能力的提供；

　　第二個(gè)方面是數(shù)據(jù)和智能，UI、流程等感官體驗(yàn)，畢竟屬于表層或淺層的，提升還算容易，但基于數(shù)據(jù)的千人千面、智能推薦、智能客服、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)模型則更具技術(shù)含量，一旦掌握也能提供更多的增值服務(wù)，這都需要數(shù)據(jù)和算法的支撐，非一朝一日之功，需要持久投入；

　　第三個(gè)方面是運(yùn)營(yíng)，傳統(tǒng)意義銀行所說(shuō)的運(yùn)營(yíng)，與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)所說(shuō)的運(yùn)營(yíng)，是天差地別的兩個(gè)概念，App的運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)、用戶(hù)的運(yùn)營(yíng)，數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)以及前期比較熱的增長(zhǎng)黑客概念，之前是銀行的大短板，后續(xù)我們將在這些方面下功夫，圍繞用戶(hù)旅程、基于各種數(shù)據(jù)做運(yùn)營(yíng)，運(yùn)營(yíng)這個(gè)理念應(yīng)該貫徹金融產(chǎn)品從需求到設(shè)計(jì)，到存續(xù)的全過(guò)程，用戶(hù)、產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)之間應(yīng)該劃等號(hào)。

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