郵儲銀行推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型 挖掘消費金融藍海

　　安徽省淮南市壽縣王先生結(jié)婚在即，但婚房還未裝修，而且每月還要還房貸，正急著到處借錢裝修。一次偶然機會，他了解到中國郵政儲蓄銀行（下稱"郵儲銀行"）的一款信貸產(chǎn)品--"郵家貸"。這款產(chǎn)品貸款用途廣泛，可以用于購車、旅游、裝修、在職求學、住房租賃等等，全方位照顧到消費需求的方方面面。

　　王先生隨后前往郵儲銀行壽縣支行，該支行信貸客戶經(jīng)理徐詩路審核王先生的個人情況后，為他通過手機操作辦理了"郵家貸"。王先生看到到賬的款項，對徐詩路說道，"感謝郵儲銀行，這個產(chǎn)品對我簡直是雪中送炭!"

　　據(jù)了解，"郵家貸"只是郵儲銀行從場景入手，全渠道聯(lián)動，構(gòu)建多層次、廣覆蓋的消費金融解決方案的縮影。

　　近年來，郵儲銀行將消費金融作為重要的基礎性業(yè)務，通過強化大數(shù)據(jù)等金融科技與業(yè)務的融合創(chuàng)新，不斷推動消費信貸產(chǎn)品和服務的數(shù)字化、場景化、智能化發(fā)展。與此同時，該行充分發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢，積極打造社區(qū)金融服務體系，積極滿足群眾多樣化的消費需求，助推消費升級。

　　郵儲銀行A股招股書公布的數(shù)據(jù)顯示：2016年至2018年，郵儲銀行個人消費貸款的年均復合增長率達23.98%，高于22.83%的同期行業(yè)年均復合增長率。截至2019年6月末，該行個人消費貸款（包括個人住房貸款和個人其他消費貸款）為1.84萬億元，占全行個人貸款總額的72.31%。郵儲銀行正通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，憑借先進的信息科技能力挖掘消費金融藍海、重塑消費金融業(yè)務。

　　科技賦能，消費金融產(chǎn)品不斷升級

　　"這個貸款真方便，申請便捷、辦理效率高。"在江西省崇仁縣第一中學任教的熊老師收到郵儲銀行崇仁縣支行發(fā)放的"郵薪貸"19.5萬元后稱贊道。"郵薪貸"為全程線上模式，專門針對年齡在22-60歲的在職員工發(fā)放，客戶可以全程在線申請辦理，整個貸款流程不再受網(wǎng)點預約排隊、上下班等因素影響。

　　近年來，郵儲銀行依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和稅務、公積金等平臺，開展產(chǎn)品創(chuàng)新，推出針對個人的"郵享貸""郵薪貸"等產(chǎn)品，這兩款產(chǎn)品嵌入消費場景，是郵儲銀行通過科技賦能升級的消費金融產(chǎn)品。

　　深入挖掘金融科技新技術，與銀行業(yè)務深度融合，郵儲銀行正從產(chǎn)品、服務和渠道等多方面系統(tǒng)化升級消費金融業(yè)務體系。

　　在產(chǎn)品方面，郵儲銀行消費貸款業(yè)務已構(gòu)建以房屋、汽車、消費和教育為核心的四大產(chǎn)品體系，開發(fā)了多層次、立體化的互聯(lián)網(wǎng)消費貸款產(chǎn)品"郵系列"："郵享貸"和"郵家貸"兩款產(chǎn)品可以根據(jù)客戶收支情況、資產(chǎn)狀況等相關數(shù)據(jù)，按月動態(tài)調(diào)整預授信額度，實現(xiàn)了自動化授信；針對工薪客戶和在校大學生，推出"郵薪貸"和"郵學貸"，進一步引入外部數(shù)據(jù)，增加信息維度，形成定性定量相結(jié)合的客戶評價體系，實現(xiàn)全線上處理，智能化審批。

　　而先進的信息科技能力，為郵儲銀行消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了全面的支持。郵儲銀行持續(xù)通過聚焦大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)新技術在產(chǎn)品、客戶行為深度挖掘中應用，加快消費產(chǎn)品融合創(chuàng)新，提升產(chǎn)品數(shù)字化水平。郵儲銀行還創(chuàng)新地基于開放式平臺、分布式架構(gòu)和小型機集群，建設了個人業(yè)務核心系統(tǒng)，該系統(tǒng)兼具高穩(wěn)定性與高擴展性，積極推動科技創(chuàng)新能力提升。

　　同時，郵儲銀行利用大數(shù)據(jù)應用體系，支持客戶服務改善、經(jīng)營管理精細化等能力水平，研發(fā)"網(wǎng)點畫像""信貸擔保網(wǎng)絡"等30余項數(shù)據(jù)產(chǎn)品，有效支撐消費信貸業(yè)務的發(fā)展。

　　此外，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，郵儲銀行推行移動展業(yè)，信貸員通過移動智能終端，即可完成現(xiàn)場調(diào)查拍照和信息上傳核查；研究開發(fā)手機APP便攜式受理模式和APP"人臉識別+電子簽約"功能；積極應用大數(shù)據(jù)技術，嵌入評分模型，標準化批量化自動化作業(yè)，拓寬服務范圍，降低服務成本。

　　互聯(lián)網(wǎng)布局，消費金融服務持續(xù)優(yōu)化

　　在完善自身消費金融產(chǎn)品和服務過程中，郵儲銀行注重加強互聯(lián)網(wǎng)布局，積極推動外部合作。據(jù)了解，郵儲銀行與螞蟻金服和騰訊在合作提供線上消費金融服務并搭建線下新零售體驗中心的同時，在電子支付、開放性繳費平臺、消費金融、小微金融、公司存貸款、科技創(chuàng)新等領域全方位推進深入合作。

　　郵儲銀行圍繞金融科技和消費金融等領域，打造戰(zhàn)略協(xié)同生態(tài)圈，旨在借力雙方在流量、資金等方面的優(yōu)勢互補，進一步豐富客戶服務的廣度和深度，將消費信貸金融服務嵌入多樣的消費場景中，為客戶提供一站式全方位金融服務，優(yōu)化客戶體驗。

　　以汽車金融為例。郵儲銀行順應汽車生活生態(tài)化趨勢，拓展嵌入場景汽車消費貸款，打造線上線下相結(jié)合的汽車新零售綁定金融的新模式。與此同時，積極搭建汽車金融開放合作新平臺，與汽車銷售、金融等企業(yè)共建平臺，通過聯(lián)合運營、信息共享、聯(lián)邦建模、獨立風控等實現(xiàn)自動審批，發(fā)揮資金優(yōu)勢，不斷擴大服務客群。

　　除了金融服務之外，在汽車全產(chǎn)業(yè)鏈條服務上，郵儲銀行與郵政集團多業(yè)務板塊緊密協(xié)同，實現(xiàn)看車、選車、購車、信貸、車險、不停車電子收費系統(tǒng)（ETC）、車駕管、車輛抵押、物流配送等一攬子金融服務，為廣大客戶帶來便捷的一站式體驗。

　　線上線下結(jié)合，消費金融渠道不斷拓寬

　　早在2015年，郵儲銀行根據(jù)深圳特殊的金融市場環(huán)境和客戶群體特征，便啟動運營"深圳郵儲微銀行"，歷經(jīng)23次系統(tǒng)功能升級、版本更新，實現(xiàn)了微信線上信用卡申請、貸款申請、貴金屬銷售、查詢繳費、網(wǎng)點導航、機器人客服等23項業(yè)務功能。

　　據(jù)了解，除了基礎交易功能，"深圳郵儲微銀行"還結(jié)合業(yè)務發(fā)展需求，不斷探索創(chuàng)新。如針對價值客戶互動營銷與回饋，搭建了"微社區(qū)"平臺，并形成了社區(qū)銀行、社區(qū)論壇、社區(qū)商戶、積分回饋、員工管理五大功能板塊。

　　"深圳郵儲微銀行"正是郵儲銀行利用手機銀行、網(wǎng)銀等自有線上渠道及豐富的傳統(tǒng)線下渠道，打造線上線下結(jié)合的自有渠道服務、提升客戶體驗的一個側(cè)面。

　　此外，郵儲銀行各類線上渠道與廣泛的線下網(wǎng)點渠道聯(lián)動，打造立體化消費服務體系，為客戶提供7×24小時的全天候服務。例如，對額度類消費貸款疊加"網(wǎng)貸通""卡貸通"等線上服務功能，實現(xiàn)線下申請、線上放款，為客戶提供更具特色的線上線下聯(lián)動的貸款服務方式。在手機銀行中設置貸款統(tǒng)一入口，為每一名線上申請消費貸款的客戶，就近匹配線下服務網(wǎng)點，方便為其提供更全面、更大額、更深入的服務，滿足客戶更多樣化的需求。

　　數(shù)據(jù)顯示，目前，郵儲銀行擁有近4萬個營業(yè)網(wǎng)點，覆蓋中國99%的縣（市）。與此同時，郵儲銀行已建成包括手機銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行、電話銀行及微信銀行在內(nèi)的網(wǎng)絡金融體系，提升客戶體驗。截至2019年6月30日，郵儲銀行電子銀行客戶規(guī)模達到2.97億戶，其中，手機銀行客戶數(shù)達到2.39億戶，個人網(wǎng)銀客戶數(shù)達到2.20億戶。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，郵儲銀行線上線下相結(jié)合的服務方式，充分發(fā)揮了網(wǎng)點覆蓋廣泛且均衡的優(yōu)勢，也將為其拓展更大的發(fā)展空間。

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