2019銀行業(yè)首份年報(bào)來(lái)了：平安銀行高管團(tuán)深度解讀

　　2020年2月14日，正逢情人節(jié)，平安銀行(000001,股吧)（000001.SZ）召開(kāi)2019年年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)，受到新冠疫情的影響，此次發(fā)布會(huì)為全程網(wǎng)絡(luò)直播形式。高管團(tuán)在深圳、上海、北京三地參會(huì)并對(duì)投資者和媒體的問(wèn)題作出回答。

　　從業(yè)績(jī)整體情況看，這個(gè)銀行業(yè)首份成績(jī)單可謂兩眼。平安銀行董事長(zhǎng)謝永林在發(fā)布會(huì)上表示：“平安銀行2019年交出了一份令人滿意的成績(jī)單�！北憩F(xiàn)了其對(duì)平安銀行過(guò)去一年業(yè)績(jī)的肯定與認(rèn)可。

　　年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2019年，平安銀行營(yíng)業(yè)收入1379.58億元，同比增長(zhǎng)18.2%；凈利潤(rùn)281.95億元，同比增長(zhǎng)13.6%。截至2019年末，該行資產(chǎn)總額39390.70億元，較上年末增長(zhǎng)15.2%；吸收存款余額24369.35億元，較上年末增長(zhǎng)14.5%；發(fā)放貸款和墊款總額（含貼現(xiàn)）23232.05億元，較上年末增長(zhǎng)16.3%。

　　促外，2019年平安銀行凈利差、凈息差分別為253%、2.62%，同比2018年均提升27個(gè)基點(diǎn)，反應(yīng)其盈利能力持續(xù)提升。不良貸款率1.65%，較上年末下降0.10個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量整體持續(xù)改善中。

　　眾所周知，平安銀行零售轉(zhuǎn)型為平安銀行近三年業(yè)績(jī)顯著改善的關(guān)鍵原因，零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)占比在去年已達(dá)七成。2019年情況看，年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，該行零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入799.73億元，同比增長(zhǎng)29.2%，在全行營(yíng)業(yè)收入中占比58.0%；零售業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)194.93億元，同比增長(zhǎng)13.8%，在全行凈利潤(rùn)中占比69.1%。數(shù)據(jù)看，零售業(yè)務(wù)增速依舊保持高增長(zhǎng)，但從利潤(rùn)占比看，并未有進(jìn)一步擴(kuò)大的勢(shì)頭。

　　而接下來(lái)備受關(guān)注的平安銀行零售轉(zhuǎn)型已經(jīng)開(kāi)啟的第二階段，對(duì)公條線將全面發(fā)力。并在2019年的業(yè)績(jī)中已經(jīng)有所體現(xiàn)。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2019年，該行企業(yè)存款余額18532.62億元，較上年末增長(zhǎng)11.2%。2019年新增投放民營(yíng)企業(yè)貸款客戶占新增投放所有企業(yè)貸款客戶達(dá) 70%以上，小企業(yè)數(shù)字金融業(yè)務(wù)服務(wù)客戶數(shù)比上年末增長(zhǎng) 142%，對(duì)重點(diǎn)行業(yè)以及戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的貸款余額比上年末增長(zhǎng)53%。

　　此外，銀行對(duì)公條線與平安集團(tuán)的聯(lián)動(dòng)加強(qiáng)，2019年，該行銷售平安團(tuán)體保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模13.31億元，同比增長(zhǎng)326.6%；新增銀行與集團(tuán)內(nèi)專業(yè)公司合作落地投融項(xiàng)目規(guī)模2611.16億元，同比增長(zhǎng)137.5%。

　　但在平安銀行正處在發(fā)力對(duì)公進(jìn)行零售轉(zhuǎn)型第二階段的關(guān)鍵年，今年爆發(fā)的新冠肺炎疫情出乎了所有人意料，也給中國(guó)經(jīng)濟(jì)、各行各業(yè)、包括正在艱難轉(zhuǎn)型的銀行業(yè)帶來(lái)新的不確定因素和沖擊。

　　平安銀行高管團(tuán)在這個(gè)特殊時(shí)點(diǎn)，如何解讀成績(jī)單并展望過(guò)去？21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者梳理平安銀行此次特殊的長(zhǎng)達(dá)3個(gè)小時(shí)發(fā)布會(huì)中全干貨亮點(diǎn)，一一呈現(xiàn)！

　　謝永林解讀平安銀行下一步轉(zhuǎn)型重點(diǎn)

　　經(jīng)過(guò)前三年零售轉(zhuǎn)型的積累，平安銀行已經(jīng)形成了三大關(guān)鍵動(dòng)能：

　　一是節(jié)奏均衡的發(fā)展動(dòng)能，2019年業(yè)績(jī)表現(xiàn)上零售更強(qiáng)，最終資金同業(yè)也開(kāi)始發(fā)力，各個(gè)業(yè)務(wù)板塊的發(fā)展呈現(xiàn)出欣欣向榮的態(tài)勢(shì)。在均衡的基礎(chǔ)上推動(dòng)總盤子越做越大；二是健康持續(xù)的增長(zhǎng)動(dòng)能，2019年全行營(yíng)收凈利潤(rùn)增速創(chuàng)新高，盈利能力不斷增強(qiáng)，而且這份成績(jī)單是建立在扎實(shí)的資產(chǎn)質(zhì)量基礎(chǔ)上，按照更為嚴(yán)格的60家標(biāo)準(zhǔn)，我行各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)都在不斷優(yōu)化，撥備覆蓋率不斷提升，可以說(shuō)我們這份成績(jī)單有底氣，可持續(xù)；三是全面數(shù)字化的經(jīng)營(yíng)動(dòng)能，過(guò)去一年我們不斷提升全行的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力，梳理流程，業(yè)務(wù)盡可能往上推，直接收益是成本降低，效益提升，客戶體驗(yàn)更好。

　　2020年是平安銀行邁向轉(zhuǎn)型新階段的元年，在零售轉(zhuǎn)型大方向下，我們也與時(shí)俱進(jìn)，著力打造數(shù)字銀行、生態(tài)銀行、平臺(tái)銀行三張名片，推動(dòng)發(fā)展邁向新臺(tái)階。

　　具體來(lái)說(shuō)，第一，我們要通過(guò)打造國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的數(shù)字銀行，以科技促智效，就是要實(shí)現(xiàn)“三個(gè)三”的目標(biāo)，即先知、先覺(jué)、先行，經(jīng)營(yíng)方面實(shí)現(xiàn)“三提”，即提效益、提效率、提產(chǎn)能，管理方面實(shí)現(xiàn)“三降”，降成本，降風(fēng)險(xiǎn)，降人。第二，構(gòu)建客戶全層的銀行，配合集團(tuán)金融+生態(tài)的戰(zhàn)略，要進(jìn)一步發(fā)揮客戶多、數(shù)據(jù)多、場(chǎng)景多的優(yōu)勢(shì)，助力各類新模式落地，推動(dòng)五大生態(tài)圈的構(gòu)建。在此過(guò)程當(dāng)中，我們也要將銀行服務(wù)嵌入到各類生態(tài)場(chǎng)景中，與集團(tuán)內(nèi)部其他金融、非金融公司在服務(wù)、產(chǎn)品方面完全打通，實(shí)現(xiàn)從服務(wù)端到金融端的閉環(huán)，推動(dòng)從用戶到客戶的轉(zhuǎn)換。第三，搭建互聯(lián)互通的平臺(tái)銀行，以開(kāi)放享共贏，通過(guò)開(kāi)放銀行的方式實(shí)現(xiàn)批量化獲客，場(chǎng)景化經(jīng)營(yíng)。通過(guò)平臺(tái)銀行的搭建，一是加速集團(tuán)內(nèi)部客戶的清洗，二是惠及以平臺(tái)力量加速集團(tuán)生態(tài)圈構(gòu)建，三是客戶提供更加無(wú)感便捷金融服務(wù)體驗(yàn)，四是通過(guò)金融服務(wù)幫助合作平臺(tái)深入挖掘客戶價(jià)值，這是多贏模式。

　　總體來(lái)說(shuō)，不管是過(guò)去還是未來(lái)，始終堅(jiān)持圍繞中國(guó)最卓越、全球領(lǐng)先智能化零售銀行這個(gè)核心戰(zhàn)略目標(biāo)，繼續(xù)遵循科技引領(lǐng)、零售突破、對(duì)公做精的發(fā)展方針。

　　高管解讀疫情對(duì)平安銀行2020全年業(yè)績(jī)影響和應(yīng)對(duì)舉措

　　謝永林：從目前看，突如其來(lái)的疫情對(duì)咱們國(guó)家經(jīng)濟(jì)的第一季度，乃至可能持續(xù)到第二季度的時(shí)間，會(huì)帶來(lái)不小的影響。尤其是對(duì)于旅游業(yè)、餐飲業(yè)、航空業(yè)，影響還是很大的。

　　雖然影響大，但如果我們?nèi)タ?003年的非典，會(huì)發(fā)現(xiàn)疫情過(guò)后陽(yáng)光還是燦爛的。同時(shí)，黨中央國(guó)務(wù)院果斷施策，全國(guó)八方支援，部分的數(shù)據(jù)穩(wěn)中趨好，但是絕對(duì)不能掉以輕心，防疫措施還得更加謹(jǐn)慎。對(duì)經(jīng)濟(jì)是有影響的，從長(zhǎng)期來(lái)看問(wèn)題不大，當(dāng)前數(shù)據(jù)還是穩(wěn)中向好的。

　　對(duì)銀行的影響，從目前來(lái)看有影響，尤其是對(duì)消費(fèi)類的業(yè)務(wù)，包括消費(fèi)的支付，包括消費(fèi)類的貸款。與此同時(shí)，相當(dāng)?shù)娜瞬荒軓?fù)工，對(duì)于貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理、催收也是有影響的。對(duì)于一些對(duì)公的業(yè)務(wù)，尤其是有些行業(yè)的影響，是不會(huì)小的。

　　但銀行業(yè)跟有些行業(yè)比起來(lái)，受的影響應(yīng)該小得多，比如航空業(yè)、旅游業(yè)、餐館、消費(fèi)這種行業(yè)，我們明顯小很多。再是銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)抵御大幅提升，包括我們?nèi)ツ甑娘L(fēng)險(xiǎn)覆蓋率，所以我們認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)是有的，影響是有的，但是是整體可控的。大的金融機(jī)構(gòu)或小的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力也不太一樣，平安銀行覺(jué)得整體可控，我們也在積極應(yīng)對(duì)，過(guò)去三年我們也做了結(jié)構(gòu)性調(diào)整和優(yōu)化，所以有影響，整體可控，加大力度做好管理，我們能度過(guò)這一關(guān)。

　　平安銀行行長(zhǎng)胡躍飛：我們總體的判斷，一季度和二季度經(jīng)濟(jì)受的影響程度會(huì)大一些，特別是GDP增長(zhǎng)的壓力會(huì)比較大，但我們也相信疫情會(huì)是短期、階段性的。隨著疫情的消退和最終的消亡，企事業(yè)單位會(huì)加快經(jīng)濟(jì)的復(fù)產(chǎn)，經(jīng)濟(jì)會(huì)迅速反彈。

　　對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，影響肯定是會(huì)有的，可能大家現(xiàn)在普遍比較擔(dān)心的是信貸需求不足，當(dāng)然這里面也包括消費(fèi)金融的需求不足，銀行收入下降等。但銀行經(jīng)營(yíng)不是一朝一夕的事情，一旦疫情過(guò)去，銀行業(yè)特別是一些大中型銀行，會(huì)伴隨經(jīng)濟(jì)反轉(zhuǎn)的動(dòng)力實(shí)現(xiàn)快速?gòu)?fù)興。

　　疫情發(fā)生以來(lái)，平安銀行采取了七步措施。

　　第一，第一時(shí)間成立了領(lǐng)導(dǎo)小組，我擔(dān)任組長(zhǎng)，按照保員工安全、保客戶服務(wù)、保正常運(yùn)營(yíng)的總體原則制定了詳細(xì)的應(yīng)急方案。

　　第二，及時(shí)評(píng)估疫情的影響，制定完善流動(dòng)性保障、支付結(jié)算、網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)、在線客服等方面的方案，將業(yè)務(wù)服務(wù)影響降到最低。

　　第三，完成首次捐款3000萬(wàn)，履行社會(huì)責(zé)任。

　　第四，快速推廣口袋銀行財(cái)富服務(wù)，幫助中小企業(yè)客戶線上辦理業(yè)務(wù)。前面幾位都介紹了口袋銀行和口袋財(cái)務(wù)的移動(dòng)服務(wù)能力。

　　第五，對(duì)受疫情影響比較大的小企業(yè)和個(gè)人客戶，適當(dāng)延期還本付息或者減免利息，幫助企業(yè)和個(gè)人共渡難關(guān)。

　　第六，我們分出九類直接或間接的隔離人員，實(shí)行隔離措施，保護(hù)員工安全。

　　第七，對(duì)居家隔離的員工和前面講到的非九類員工，利用遠(yuǎn)程辦公系統(tǒng)和線上服務(wù)平臺(tái)支持正常線上工作的開(kāi)展。從10號(hào)開(kāi)始，全行部分員工（除九類人群以外）都已正常辦公，做到抓服務(wù)和業(yè)務(wù)兩不誤。

　　從目前的情況來(lái)看，我們的零售財(cái)富管理，所有的產(chǎn)品營(yíng)銷購(gòu)買，都已全部線上經(jīng)營(yíng)，銷售量基本恢復(fù)到去年平均水平。零售貸款略有下降，全行存款與年初相比穩(wěn)中有升，貸款質(zhì)量基本保持穩(wěn)定，整體經(jīng)營(yíng)指標(biāo)仍然在可控、可接受、可預(yù)期的程度之內(nèi)。值得一提的是，重災(zāi)區(qū)的武漢分行通過(guò)遠(yuǎn)程辦公和線上化服務(wù)，主要的業(yè)務(wù)發(fā)展良好，零售的新資金流入、理財(cái)業(yè)務(wù)恢復(fù)率超過(guò)100%，對(duì)公存貸款和投行業(yè)務(wù)都比年初實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)。

　　對(duì)公轉(zhuǎn)型的成績(jī)

　　平安銀行行長(zhǎng)特別助理張小璐：對(duì)公業(yè)務(wù)將堅(jiān)持“3+2+1”戰(zhàn)略方向，從 2019年取得成績(jī)看，我們是對(duì)的。第一，2019年平安銀行對(duì)公存款是過(guò)去三年來(lái)最好的水平，比年初增長(zhǎng)了1800多億。而這是在貸款尚未完全發(fā)力的情況下取得的成績(jī)。存款增長(zhǎng)，成本下降，趨勢(shì)還在延續(xù)。第二，對(duì)公貸款出現(xiàn)了非常好的增長(zhǎng)事態(tài)，這個(gè)拐點(diǎn)是真實(shí)的，有很好的延續(xù)性。第三，因?yàn)槠桨层y行對(duì)公依托平安集團(tuán)，所以發(fā)力點(diǎn)很多，不會(huì)因?yàn)槿魏我蛩匕�括現(xiàn)在的疫情而受到很大影響。

　　疫情對(duì)對(duì)公轉(zhuǎn)型的影響

　　張小璐：本來(lái)一季度我們想給大家一個(gè)“大驚喜”，疫情的影響下我們可能只能給你們一個(gè)驚喜。完全不受影響是不可能的，但現(xiàn)在業(yè)績(jī)還是在增長(zhǎng)。應(yīng)對(duì)措施有很多，首先政府對(duì)全國(guó)人民是有信心的，我們相信中央財(cái)稅政策、貨幣政策、金融政策會(huì)出臺(tái)很多政策，政府反應(yīng)也是很快的，因?yàn)榇蠹叶加泻芏嘣跒?zāi)難中生存的經(jīng)驗(yàn)。

　　在此基礎(chǔ)上，我們有兩件事情要提速。第一個(gè)是倒逼上線的速度，雖然我們?cè)谀瓿醯臅r(shí)候已經(jīng)很明確了今年就是數(shù)字化經(jīng)營(yíng)，在集團(tuán)層面，去年下半年就要把經(jīng)營(yíng)變成數(shù)字化、線上化。本來(lái)我們想花一年的時(shí)間初步實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，現(xiàn)在來(lái)看是不可能的。二是我們化腐朽為神奇，我們可以實(shí)現(xiàn)彎道超車，其中平安科技和團(tuán)隊(duì)的力量很重要。

　　具體的公司業(yè)務(wù)有六大應(yīng)對(duì)舉措，我們對(duì)受災(zāi)疫情影響企業(yè)的貸款和利率是有優(yōu)惠的，信貸額度優(yōu)先支持企業(yè)的保密用途，建立跨境業(yè)務(wù)的綠色通道，為境外采購(gòu)保駕護(hù)航，企業(yè)防疫相關(guān)的開(kāi)戶措施等。

　　疫情對(duì)未來(lái)資本質(zhì)量的影響

　　平安銀行副行長(zhǎng)、首席風(fēng)險(xiǎn)官郭世邦：客觀地講，對(duì)我們新的資產(chǎn)質(zhì)量肯定會(huì)產(chǎn)生一定的影響，部分行業(yè)供應(yīng)鏈中斷，流動(dòng)性困難，中小微企業(yè)個(gè)人的還款能力和還款意愿受到影響，有些客戶借機(jī)逃避銀行債務(wù)，一定程度上增大管控壓力。平安銀行在信貸業(yè)務(wù)方面有比較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，資產(chǎn)組合抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較強(qiáng)，資產(chǎn)質(zhì)量基本夯實(shí)，主要監(jiān)管指標(biāo)全部改善，并且始終堅(jiān)持審慎的風(fēng)險(xiǎn)偏好，信貸資源主要投向重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)區(qū)域和重點(diǎn)客戶，新客戶資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)非常良好。相信疫情過(guò)后各個(gè)行業(yè)預(yù)計(jì)會(huì)有較快的恢復(fù)能力，甚至部分行業(yè)會(huì)出現(xiàn)反彈。

　　資本消耗情況與未來(lái)資本補(bǔ)充計(jì)劃

　　平安銀行首席資金官項(xiàng)有志：去年9月份轉(zhuǎn)股之后，平安銀行資本得到了根本的改善，但2019年四季度消耗資本比較快，主要有以下幾個(gè)原因。一是我們利用市場(chǎng)機(jī)會(huì)，加大了信貸的投放，特別是對(duì)公的信貸投放。對(duì)公的信貸投放，我們基本是11月份、12月份完成的，這對(duì)當(dāng)年收益的體現(xiàn)沒(méi)有那么多，主要反映在今年。第二，我們還加大了類似于表外業(yè)務(wù)的消耗。第三，我們還沒(méi)有進(jìn)行稅務(wù)核銷，大家如果理解我們國(guó)家的稅務(wù)政策就知道，我們的地緣所得稅資產(chǎn)余額會(huì)增加，這個(gè)增加超過(guò)一定百分比，也是要扣減資本的。等到今年符合稅務(wù)核銷后還可以回來(lái)，這是臨時(shí)性的因素，這是從資本消耗端來(lái)看比較大的原因。

　　對(duì)于資本未來(lái)的計(jì)劃，我們還是有信心的。首先，從信貸投放來(lái)看，我們要控制好節(jié)奏，因?yàn)橘Y本充足率符合目標(biāo)要求的前提下，我們可以有效掌握信貸投放，資本充足率特別是核心一級(jí)資本充足率，一定要保持在比較好的水平，也可以這么說(shuō)，我們應(yīng)該有三年的資本規(guī)劃，我們想逐步達(dá)到，要維持在90%的水平。而今年短期新的融資計(jì)劃，去年批準(zhǔn)的500億永續(xù)債，去年發(fā)行首批200億，還有300億今年會(huì)根據(jù)市場(chǎng)情況直接發(fā)行300億的永續(xù)債。