招行平安等股份行零售業(yè)務壓力陡增，貸后與黑產(chǎn)博弈升級！

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　　“總行領導開會要求所有部門全力支持資管�！蹦彻煞菪匈J后主管向零壹財經(jīng)表示，內(nèi)催目前增加了幾千號人力，信審、客服全力支援，該行M1不良的積壓量大大減少，貸后壓力已經(jīng)基本緩解。

　　該主管表示“復工是大環(huán)境利好，增加人力就能和逾期客戶充分溝通，有效促進回款�！苯鹑跈C構能采用的策略無外乎減免和展期，但唯有復工才能提振借款人的信心。即或在現(xiàn)金流未好轉(zhuǎn)的情況下，借款人也會想辦法周轉(zhuǎn)以還上最低額度。在金融機構風控收緊，向正規(guī)機構借錢變難的當下，一些借款人會向親友借款，以維護征信。

　　不是所有的銀行貸后都像上述股份行那么順利。一家以服務銀行為主的催收公司董事則直言：就其公司而言M1回款業(yè)績或許還能勉力支撐，M3之后基本都是虧損。該董事甚至表示，或許會尋找新的行業(yè)方向。

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　　四類人可享受延期還款

　　數(shù)位銀行貸后業(yè)務人員表示，因疫情拖延還款的借款人不在少數(shù)。但依據(jù)相關文件，從銀行的貸后策略來看，能夠享受延期還款政策的借款人依然是少數(shù)。

　　1月31日，央行等五部門聯(lián)合發(fā)布了《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，其中提到四類人“可依調(diào)整后的還款安排，報送信用記錄”。然而這四類人金融機構如何識別？借款人需要提供哪些材料證明？

　　《人民銀行征信調(diào)整認定規(guī)則》其中提到了前3類人提交的材料，數(shù)家銀行貸后業(yè)務負責人證實了其真實性。

　　文件提到：因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員和參加疫情防控工作人員，因疫情影響未能及時還款的，由經(jīng)辦單位客戶經(jīng)理認定，在備齊佐證材料并做好信息登記的前提下，提出調(diào)整需求，相關逾期貸款可以不作逾期記錄報送、已經(jīng)報送的予以調(diào)整。

　　借款人需要提供的材料如下：

　　多位銀行貸后負責人表示，貸后目前相對寬松。一般而言，只要借款人提供相關證明，銀行將給予還款期寬限，不計為違約，不計入個人征信逾期記錄。

　　難點往往集中這些“證明”上。這既是借款人的難題，也是銀行的難題。

　　02

　　黑產(chǎn)在淘寶上兜售偽造《隔離證明》

　　對于借款人而言，證明的出具和蓋章是一道檻，去網(wǎng)點提交材料又是一道檻。這樣下來很多人就不會選擇延期，而是盡力周轉(zhuǎn)。畢竟逾期違約金也不是一筆小數(shù)目。

　　而銀行的難題則在于無孔不入的黑產(chǎn)。某銀行貸后負責人表示，該行會要求街道或村委會的隔離證明材料，“相對社區(qū)的證明而言，比較難開，不好造假�！�

　　不過在淘寶以病歷為關鍵詞搜索。發(fā)現(xiàn)有賣家不僅能夠偽造病歷，還提供根據(jù)模板偽造《隔離證明》的服務，并聲稱，“提供模板都能做”，“居委會的章也能蓋”。當詢問銀行是否會認可這種證明時，該客服表示“不保證能通過”。而這一套流程下來，總共只要40元。

　　將該賣家提供的隔離證明模板發(fā)給采訪的銀行貸后負責人，對方表示這種情況他們也難以識別，不過在一線實務中會加入話術“我們會與村委會和街道溝通核實情況。”這實際上是一個典型的心理博弈話術，在實踐上幾乎難以落實。

　　對于這樣的造假，除非是明顯的網(wǎng)上下載圖片，銀行很難識別。一是查證成本很高，“要聯(lián)系公安，專人跟進，時間成本也很高”；二是銀行無論在主觀情感上還是客觀利益上都更加傾向于“相信客戶”。

　　這樣在還款上的“造假”，在該負責人看來，帶來的可能是“銀行與借款人雙贏的結果”�！敖杩钊颂峁┎牧�，償還本金，減免費用；銀行也收回本金。”“畢竟借款人還有意愿還款”。這樣的現(xiàn)狀，不可謂不無奈。

　　03

　　多家銀行貸后策略

　　如果說資產(chǎn)處置，本身就是時間、空間的騰挪與心理上博弈。那么在銀行貸后環(huán)節(jié)，這種博弈幾乎時時在發(fā)生，尤其是貸后矛盾較為集中的疫情期間。

　　無論坊間如何渲染“欠錢的是大爺”，銀行并非完全沒有主動權，即或在必須遵守疫情期間的相關政策的前提下。

　　據(jù)某大行內(nèi)部材料顯示，無論是國有行還是股份行，對于“延期”都采取了“采信客戶”的立場，但是對于大部分無法提供證明，或者一線客服覺得不可信的客戶，銀行所采用的策略依然是采信、登記、等通知。

　　當然這一套流程本身與還款日的遠近相關，“距離還款日近的快，距離還款日遠的會建議臨近再申請，具體幾天通知不確定”。

　　建設銀行、工商銀行、浦發(fā)銀行(600000,股吧)、招商銀行(600036,股吧)等大型銀行疫情期間的貸后策略。如下表（零壹財經(jīng)整理）。

　　值得關注的是，股份制銀行如招行、平安等主要依靠零售業(yè)務，而四大行則以對公業(yè)務為主。不同的資產(chǎn)結構也意味著不同的催收力度和靈活度，相比股份行，四大行明顯更加靈活一些。

　　某國有銀行貸后業(yè)務負責人，他表示：“現(xiàn)各銀行根據(jù)銀保監(jiān)會的要求，在目前疫情的特殊情況下，一般都會同意借款企業(yè)的延期申請。個人這一塊一般也友情操作。但對于去年底已逾期的，也視情況而定。貸后這一塊，現(xiàn)相對寬松，矛盾可能會在下半年集中暴發(fā)�！�

　　來源：零壹財經(jīng)

　　作者：阿是

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