“半夜餓了點夜宵也會被銀行監(jiān)控？”
近日，一名四川農(nóng)商銀行（下稱“四川農(nóng)信”）的客戶在社交平臺發(fā)帖稱，其所持銀行卡因點外賣行為被風(fēng)控。根據(jù)其在反詐中心蓋章的表格，“可疑交易說明”一欄寫著“主要是晚上凌晨點外賣次數(shù)較多被風(fēng)控”，反詐中心的審核意見則顯示：“經(jīng)查，該賬號未涉詐涉賭，建議解除……”
“以為是‘賭鬼’，其實是‘饞鬼’。”由于該名用戶提及的被風(fēng)控行為較為少見，加上以往銀行“一刀切”風(fēng)控手段常受詬病，該話題迅速引發(fā)討論。
對此，藍鯨新聞詢問了四川農(nóng)信客服，對方回應(yīng)稱，針對點外賣被限制賬戶交易這一情況，目前正在核實中。此外，多種情況可能導(dǎo)致賬戶無法使用，具體要看用戶的使用方式或交易渠道。
一名從業(yè)人員指出，半夜消費是高風(fēng)險特征，加上有多次交易操作可能被識別為異常交易，“但是僅憑網(wǎng)帖信息無法確定被風(fēng)控的直接原因，也可能存在其他引起銀行注意的情況。”
藍鯨新聞嘗試向貼主進一步了解相關(guān)信息，截至發(fā)稿，未獲得回復(fù)。而上述帖文已無法查看。
交易異常觸發(fā)風(fēng)控模型，轉(zhuǎn)賬一分錢也被凍
“您的銀行卡交易異常，已被限制交易，請您本人攜帶有效身份證件和銀行卡至我行柜面處理�！碑斻y行發(fā)來如上信息，意味著賬戶已被風(fēng)控凍結(jié)。
何為異常交易行為？一名銀行業(yè)人士解釋道，為防范洗錢、詐騙等違法犯罪活動，當銀行賬戶有大額交易、頻繁轉(zhuǎn)賬、交易對象涉及可疑賬戶等異常情況時，就可能會觸發(fā)銀行的風(fēng)控模型，導(dǎo)致銀行卡被自動管控。
而交易異常只是其中一種情況。長時間未使用、新開賬戶信息不全、預(yù)警到賬戶存在安全風(fēng)險等，均可能會使銀行對賬戶進行交易限制。此外，因銀行技術(shù)手段或系統(tǒng)原因，也可能出現(xiàn)正常用卡但被風(fēng)控的情況。
近日，上海某股份行的用戶聞女士亦遇到銀行卡突然被限制非柜面轉(zhuǎn)賬的情況。在銀行發(fā)來的短信中，聞女士被告知其銀行卡交易異常，需本人前往銀行網(wǎng)點處理。根據(jù)網(wǎng)點工作人員的說明，該銀行卡之所以被風(fēng)控，在于一筆來自他行的轉(zhuǎn)入記錄，金額0.01元，時間為晚上九點半。
聞女士稱，此前其在一家位于江蘇的民營銀行手機App開通了二類賬戶，按照要求需綁定一張銀行卡，她選擇了上述股份行。在綁卡后第二日，聞女士便收到了該股份行賬戶被限制的通知短信。
記者致電聞女士所提民營銀行客服，對方稱，轉(zhuǎn)賬一分錢是常規(guī)驗證手段，目的是確認賬戶狀態(tài)正常。正常的賬戶驗證行為為何會被風(fēng)控？上述股份行工作人員指出，小額轉(zhuǎn)賬的操作被系統(tǒng)識別為存在風(fēng)險，因此觸發(fā)了風(fēng)控模型。“以往有的洗錢手段就是先小額試探，后續(xù)再大額轉(zhuǎn)入�！�
客戶苦銀行風(fēng)控久矣，安全與便利的平衡難題
在跑了兩次網(wǎng)點、提交相關(guān)材料后一周，聞女士的銀行卡才得以解除交易限制。與此同時，她的每日非柜面轉(zhuǎn)賬限額由原本的十萬元，調(diào)降至一萬元，后續(xù)申請?zhí)犷~需再次前往網(wǎng)點辦理。“銀行說為了保護我的賬戶，但反而給我?guī)砺闊！?/p>
事實上，因銀行卡被風(fēng)控而感到不便的不只是聞女士。在社交平臺搜索“銀行風(fēng)控”，類似“太夸張”“過分”“離譜”的關(guān)聯(lián)詞屢見不鮮，而這些用戶銀行卡被風(fēng)控的原因各有不同：有用戶因大額轉(zhuǎn)賬被銀行要求提供流水，有用戶因在同一時間進行多筆購物后又退款被凍結(jié)賬戶。
“銀行識別到風(fēng)險是不是可以打個電話或者通過其他途徑了解一下具體情況，而不是用戶直接就被告知賬戶被凍結(jié)了，跑網(wǎng)點太麻煩了�！庇杏脩籼岢鲑|(zhì)疑。
但在另一方面，銀行工作人員亦有“苦衷”。
“現(xiàn)在反詐、反洗錢全都攬在了基層，開卡涉詐涉罪都要被罰，有時候‘層層加碼’是出于謹慎考慮。”一名反洗錢從業(yè)人士說，“臨柜是必須的，因為要核實本人身份信息和真實性。喊客戶過去也是為了執(zhí)行盡職調(diào)查，只要客戶給出合理的解釋，各部門都通過了，就能解除限制。”
上述從業(yè)人士進一步指出，銀行客戶可以善用投訴，“遇到不合理的行為進行合理的投訴，外規(guī)制度才有機會被修改得更完善�！�
事實上，近年來銀行在相關(guān)領(lǐng)域確有變化。例如此前飽受爭議的存取現(xiàn)金規(guī)定，隨著去年《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的發(fā)布，“個人存取現(xiàn)金超5萬元需登記資金來源”的規(guī)定成為歷史。據(jù)悉，該辦法于2026年1月1日起正式施行。
而對于銀行卡交易行為觸發(fā)風(fēng)控模型，一名銀行后臺技術(shù)人士指出， “這屬于傳統(tǒng)機器學(xué)習(xí)的AI建模項目，隨著指標標簽越來越完善，數(shù)據(jù)質(zhì)量、專家規(guī)則越來越好，加上人工智能技術(shù)的提升，有望趨于合理。”
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