新年伊始，多地中小銀行“逆勢”上調存款利率。
時代財經注意到， 在國有大行密集下架5年期大額存單、市場利率持續(xù)下行的行業(yè)背景下，2026年開年以來，多地中小銀行逆勢發(fā)力，打響“攬儲大戰(zhàn)”。
據時代財經梳理，2026年開年至今，農商行、村鎮(zhèn)銀行等中小機構成為存款利率上調主力，上調幅度集中在5至20個基點，期限聚焦1至3年期區(qū)間。其中，貴州息烽農商行3年期定存利率達2.05%，起存門檻低至50元；萊商銀行濟南分行、興福村鎮(zhèn)銀行等機構3年期定存利率均上浮至1.95%；北票盛都村鎮(zhèn)銀行全期限存款利率均提升5個BP。大額儲戶成爭奪重點，廣西昭平農商行20萬元起存3年期利率1.9%，江蘇建湖農商行20萬元以上3年期利率達1.8%。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬向時代財經指出，這類攬儲策略在短期內效果相對較為顯著，原因在于多地農商行通過“限時、限額、高門檻”方式上調利率，可以較為精準地鎖定大額資金。該類策略在春節(jié)前資金需求高峰階段，有效提升了銀行的存款吸收能力，部分銀行單日存款發(fā)行規(guī)模超10億元。
圖源：圖蟲創(chuàng)意
多地中小銀行上調存款利率，期限集中在中短期
“利率上調了，3年期定存利率達1.95%，比去年年底高了 0.2個百分點，而且活動到3月底就結束�！�2月4日，某村鎮(zhèn)銀行的工作人員向時代財經介紹，該行自1月1日起上浮了部分定存產品的利率，已吸引不少周邊商戶咨詢。
時代財經梳理發(fā)現，2026年開年至今，各類中小銀行密集發(fā)布利率上調公告，調整方向各有側重，形成了多元化的攬儲格局。從期限來看，1年期、3年期產品成為調整主力，部分銀行同步覆蓋短期與長期限存款產品，滿足不同儲戶需求。
在利率定價上，不同銀行呈現出清晰的梯度差異。貴州息烽農商行則以低門檻和高收益突圍，50元起存即可享受1年期 1.5%、3年期2.05%、5年期2.1%的定存利率，該利率在市場同類產品中處于高位，具備較高吸引力；萊商銀行濟南分行、興福村鎮(zhèn)銀行上浮后的定存利率同樣亮眼，3年期定存利率均上浮至1.95%，且興福村鎮(zhèn)銀行的起存金額僅為50元，門檻較低；北票盛都村鎮(zhèn)銀行則對全期限定期存款進行調整，調整后1年期、2年期、3年期以及5年期的存款年利率分別為1.65%、1.7%、1.7%、1.65%，較1月初均提升5個BP。
值得注意的是，大額資金成為多家銀行的爭奪焦點。廣西昭平農商行推出20萬元起存的特色存款，1年期、2年期、3年期產品的年化利率分別為1.4%、1.65%、1.9%，且存款產品采用預約制，售完即止；江蘇建湖農商行則采用分級定價策略，5萬元至20萬元的3期年利率上浮至1.7%，20萬元及以上則提升至1.8%，用利率差異吸引大額資金留存；內蒙古農商銀行托克托支行的新年專屬產品同樣瞄準大額儲戶，20萬元起存的1年期利率為1.45%，同時設置100元起存的普惠門檻，對應利率1.4%，兼顧不同資金規(guī)模需求。
此外，特色化存款產品成為重要補充。山西稷山農商行推出“幸福存”“寶貝存”系列特色存款產品，辦理5萬元以上陪嫁金存款可享受“愛情存單” 和新錢兌換服務，為1萬元以上少兒定期存款提供精美文具。陜西鎮(zhèn)巴農商行、商南農商行則聚焦短期與中期存款，鎮(zhèn)巴農商行6個月期、1年期存款利率分別上浮至1.15%、1.4%；商南農商行3個月期、6個月期、1年期、2 年期定期存款的掛牌利率分別為0.8%、1.0%、1.15%、 1.2%，均較原利率上浮14-15個BP，10萬元存1年最高可多獲150元收益。
某農商行工作人員向時代財經坦言，作為區(qū)域性銀行，其所在銀行主要服務本地小微企業(yè)和農戶，年初上調利率能快速鎖定資金，為后續(xù)春耕、小微企業(yè)復工的信貸投放儲備資金。 “此次利率調整是響應總行‘開門紅’考核要求，同時也是為了應對周邊銀行的競爭，避免客戶流失。
時代財經注意到，多數銀行將利率上調的產品期限集中在1-3年期，五年期產品稀缺。除貴州息烽農商銀行、北票盛都村鎮(zhèn)銀行等銀行外，大多數銀行均未上調五年期利率，部分銀行甚至未推出五年期產品。“長期存款會增加銀行負債成本，而且當前市場利率下行預期明確，縮短存款期限能為后續(xù)利率調整預留空間�！� 上述農商行工作人員向時代財經表示。
對此，南開大學金融發(fā)展研究院院長田利輝向時代財經解讀稱，這一現象集中體現了中小銀行“以短博穩(wěn)、規(guī)避長險”的審慎負債管理哲學，其邏輯核心在于主動管理利率風險與流動性風險：一是在利率下行周期，避免用長期高成本負債鎖定未來收益，防止期限錯配加劇，降低經營風險；二是匹配其資產端以中小微企業(yè)短期貸款為主的結構，實現負債久期與資產久期的大致對齊，控制經營風險。“五年期產品稀缺，正是中小銀行為潛在利率反彈或流動性突變預留的‘戰(zhàn)略緩沖’，反映了中小銀行在規(guī)模約束下，更注重負債結構的靈活性與安全性�！�
婁飛鵬也向時代財經補充表示，中小銀行以提高利率的方式攬儲，長期可持續(xù)性存疑。一方面，利率上調多集中于1-3年期，5年期存款產品密集下架，反映出銀行規(guī)避長期負債成本鎖定；另一方面，存款“活期化”趨勢加速，中小銀行若持續(xù)推高利率，將加劇凈息差壓力。
業(yè)內：利率上調僅是中小銀行攬儲的短期戰(zhàn)術
利率上調的背后，儲戶的反應呈現出明顯的分化特征，不同年齡段、不同資金規(guī)模的儲戶，資金配置思路差異化明顯。
近日，時代財經采訪到了近日咨詢存款產品的中年市民王女士，“我有 20 萬元到期存款，本來想轉去理財，但看到一些大額存單三年期利率1.8%，比之前買的理財產品的平均收益率還高一點，就打算先存這里。”
上述村鎮(zhèn)銀行的工作人員則向時代財經表示，近期辦理定期存款的客戶中，50 歲以上群體占比更高，“他們更看重本金安全，對利率小幅波動敏感”。
不過，年輕儲戶的反應則更為理性�！安坏�2%的一年期利率吸引力有限，我會把一部分錢存定期，剩下的買‘固收 +’理財和基金�！�28歲的深圳上班族李先生告訴時代財經，他已在某農商銀行存了5萬元一年期的定期存款，同時配置了10萬元銀行理財和10萬元指數基金。
業(yè)內人士認為，綜合來看，中小銀行逆勢上調存款利率，本質上是特定背景下的階段性選擇，屬于中小銀行與市場、同行之間的短期博弈，背后折射出的是中小銀行在行業(yè)競爭中的生存壓力與發(fā)展思考。
婁飛鵬向時代財經進一步分析指出，中小銀行此次逆勢加息，主要是因為中小銀行客戶基礎相對薄弱、非息收入占比偏低，對存款的依賴性較高，再加上2026年定期存款到期規(guī)模較大，需要通過一定的利率優(yōu)勢穩(wěn)定存款規(guī)模。
田利輝則向時代財經進一步解釋，中小銀行的這一舉措，反映了中國銀行業(yè)“二元結構”下的理性選擇。盡管與整體利率下行趨勢存在一定矛盾，但這是中小銀行在流動性分層壓力下的“生存博弈”：國有大行憑借廣泛的網點布局、強大的品牌優(yōu)勢，主動降低長期負債成本以應對息差收窄的壓力；而中小銀行面臨著來自國有大行、股份制銀行的雙重競爭，存款分流壓力較大，尤其在年初信貸“開門紅”期間，必須通過階段性、有條件的高利率進行“精準攬儲”，以穩(wěn)定核心負債、維持流動性安全�！斑@并非利率趨勢的改變，而是市場機制下不同機構對同一趨勢的差異化應激反應，體現了金融供給側的結構性特征�！�
但業(yè)內人士認為，利率上調僅是中小銀行攬儲的短期戰(zhàn)術，長期可持續(xù)性面臨較大挑戰(zhàn)，轉型才是中小銀行的長遠出路。
田利輝強調，中小銀行要實現可持續(xù)發(fā)展，必須依托“三維轉型”：一是業(yè)務模式轉型，擺脫同質化存貸業(yè)務的競爭困境，深耕本地生態(tài)，發(fā)展普惠金融、綠色金融等特色業(yè)務，塑造自身比較優(yōu)勢；二是客戶服務轉型，從產品中心轉向客戶中心，依托“幸福存”等特色產品，延伸財富管理、金融咨詢等增值服務，提升客戶粘性與綜合收益；三是技術能力轉型，積極擁抱數字化轉型，通過智能風控、線上服務渠道建設，降低運營成本、延伸服務半徑，提升核心競爭力�！白罱K，中小銀行的出路在于‘做特做精’，以區(qū)域服務的深度對抗大型銀行規(guī)模的廣度，在差異化競爭中構筑自身的護城河。”
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