日前，青島農商銀行2025年報及2026年一季報正式出爐。
過去一年，面對復雜多變的宏觀經濟環(huán)境，這家扎根青島的地方法人銀行交出了一份可圈可點的答卷：資產總額穩(wěn)步跨越5000億元關口，歸母凈利潤同比增長近一成，資產質量連續(xù)三年改善，“五篇大文章”在膠州灣畔落地生根。
比數字更值得關注的，是這家銀行正在發(fā)生的深層變化：科技貸款加速向專精特新企業(yè)滲透，綠色金融從“給錢”升級為“撬動減排”，普惠金融用腳步和科技打通“最后一公里”，涉農貸款以“雙第一”領跑全市，數字化轉型在山東省內銀行中率先邁出大模型應用步伐。這些變化背后，是青島農商銀行對“金融回歸本源”的堅守，也是對“地方法人銀行如何服務區(qū)域經濟”這道必答題的務實作答。
穩(wěn)中有進：規(guī)模、效益、質量協(xié)同向好
這份“可圈可點的答卷”，具體成色如何？不妨從規(guī)模、效益、質量三個維度逐一拆解。
先看規(guī)模。年報顯示，截至2025年末，全行資產總額達5027.83億元，較上年末增長1.57%；貸款總額2787.23億元，較上年末增長4.55%；吸收存款3358.31億元，較上年末增長2.80%。2026年一季度，這一增長勢頭得以延續(xù)：資產總額增至5089.18億元，貸款總額進一步攀升至2853.27億元，吸收存款達3451.66億元。規(guī)模穩(wěn)健擴張的背后，是該行在“支農支小”主責主業(yè)上的持續(xù)深耕——每一分資產的增長，幾乎都對應著實實在在的實體經濟信貸投放。
再看效益。2025年，該行實現利息凈收入73.62億元，同比增長1.95%；歸母凈利潤31.28億元，同比增長9.51%。利潤增速遠超營收增速，說明該行的盈利能力并非依賴規(guī)模擴張的“粗放式”增長，而是來自精細化管理帶來的內生動力�？傎Y產收益率從0.59%提升至0.63%，加權平均凈資產收益率從7.62%提升至7.94%——這兩個指標的提高，意味著該行用更少的資本和資產，創(chuàng)造了更多的利潤，提質增效的成果正在顯現。
最值得關注的是質量。2025年末，青島農商銀行不良貸款率降至1.75%，實現連續(xù)三年下降；撥備覆蓋率升至261.01%，連續(xù)三年增厚。在行業(yè)整體資產質量承壓的2025年，能夠實現“不良三連降、撥備三連增”，實屬不易。這背后，是該行對風險防控的高度敬畏和持續(xù)投入。貫徹落實中央經濟工作會議關于“有效防范化解重點領域風險”的部署要求，該行依托企業(yè)級風控決策引擎和數字化合規(guī)平臺，推動風險管理從“事后被動”向“事前主動”躍升，以數智化手段筑牢了高質量發(fā)展的安全底線。
規(guī)模穩(wěn)，如大樹扎根；效益增，如活水長流；質量優(yōu)，如磐石之固。三個維度相互印證，勾勒出這家地方法人銀行在2025年的整體輪廓——不疾不徐，行穩(wěn)致遠。
藍圖變現：五篇大文章落地生根
中央金融工作會議明確提出做好金融“五篇大文章”的戰(zhàn)略部署。這既是國家意志的體現，也是金融機構轉型發(fā)展的方向所在。青島農商銀行將這一要求作為服務實體經濟的行動綱領，在五大領域形成了具有自身特色的實踐路徑。
科創(chuàng)企業(yè)有“輕資產、高成長”的特點，傳統(tǒng)信貸模式往往難以匹配。青島農商銀行“不看磚頭看專利，不看過去看未來”。截至2025年末，全行科技企業(yè)貸款余額達163.49億元，服務企業(yè)1417戶，對全市“專精特新”企業(yè)服務覆蓋率超四成。2025年6月，該行成功發(fā)行全國農商銀行系統(tǒng)首單10億元科技創(chuàng)新債券，募集資金精準投向青島市“10+1”創(chuàng)新型產業(yè)體系。在人行青島市分行科技金融效果評估中，該行連續(xù)5個季度獲評“優(yōu)秀檔”。在產品創(chuàng)新方面，該行推出“科企初創(chuàng)貸”“新質貸”“知識產權質押貸”等專屬產品。以OPC（人工智能內容生成）這一新興業(yè)態(tài)為例，該行敏銳捕捉產業(yè)機遇，成功落地青島市首筆OPC創(chuàng)業(yè)擔保貸款，為輕資產、高成長的AI創(chuàng)業(yè)者提供19萬元啟動資金，緩解了工具鏈投入和內容制作的燃眉之急——讓技術專利真正成為“融資通行證”。
綠色轉型需要錢，但光給錢不夠。青島農商銀行的做法是：用利率杠桿撬動企業(yè)的減排動力。在平度，青島華睿能源科技有限責任公司將糞污轉化為沼液和沼肥，為當地農業(yè)種植提供高效有機肥，實現資源高效轉換與循環(huán)利用。該行為其設計了“可持續(xù)發(fā)展掛鉤貸款”——貸款利率與生物質能源產量掛鉤，產量越高、利率越低。這一機制讓企業(yè)的綠色努力直接轉化為融資成本的下降，實現了“金融支持—產能提升—減排增效”的正向循環(huán)。2025年末，該行綠色貸款余額達165.12億元，較年初增長18.57%。
普惠金融是地方法人銀行的“基本盤”，也是最難啃的“硬骨頭”。小微企業(yè)和個體工商戶量大、面廣、需求多樣，傳統(tǒng)服務模式成本高、效率低。青島農商銀行“解題”的思路是：用腳步丈量，用科技賦能。該行以“雙千工程”為抓手，推動金融服務從“坐等上門”向“主動上門”轉變。2025年末，小微企業(yè)貸款余額達1507.87億元，服務客戶5.55萬戶，規(guī)模與戶數雙雙位居青島金融機構首位。全年累計走訪普惠客戶20.44萬戶，通過小微企業(yè)融資協(xié)調機制累計授信4.48萬戶、金額837億元。在產品創(chuàng)新方面，該行構建“金穗惠農、惠企、惠商、惠科”等特色產品矩陣，依托政銀合作與大數據平臺，為小微、外貿、個體工商戶提供精準滴灌。“個體益貸”場景化金融服務入選2025年青島金融業(yè)“為民辦實事”舉措范例。這組數字背后，是客戶經理們走街串巷、進園入企的身影，也是“金融為民”四個字最樸素的注腳。
青島老年人口超過253萬，老齡化程度高于全國平均水平。銀發(fā)浪潮既是挑戰(zhàn)，也是機遇。該行以“七彩康年”養(yǎng)老金融服務體系作答，構建了涵蓋財富管理、健康保障、適老服務、產業(yè)協(xié)同的多維矩陣。截至2025年末，服務老年客戶373萬戶，管理老年客戶金融資產1673億元。在銀行間市場成功發(fā)行全國首單養(yǎng)老主題金融債，募集資金專項用于養(yǎng)老產業(yè)貸款投放。全行94家網點完成適老化國標認證，19家獲評國家級適老服務示范網點。金融的溫度，不僅體現在冰冷的數字上，更體現在老年客戶走進網點時的那一份從容與安心。
數字化浪潮下，中小銀行如何突圍？青島農商銀行的答案是：不追求“大而全”，而是聚焦“準而實”，用技術解決實際問題。2025年，該行在山東省內銀行中率先完成DeepSeek大模型本地化部署，讓人工智能從概念走向業(yè)務一線。構建“五位一體”數據中臺，目前累計上線數據看板1000余個，數據應用上線效率提升8倍以上，構建“科技搭臺，業(yè)務唱戲”全方位、立體式的數據應用新模式，在全國農商銀行處于領先水平。在技術賦能的具體實踐中，該行針對養(yǎng)殖企業(yè)推出“芯養(yǎng)貸”，通過電子耳標、紅外遙感等智能技術，讓活體奶牛成為可追溯的“數字資產”。技術本身不是目的，讓金融服務更便捷、更精準、更普惠，才是數字化轉型的初心所在。
特色突圍：三大領域彰顯差異化
在“五篇大文章”之外，跨境金融、鄉(xiāng)村振興、新質生產力三大領域，正是青島農商銀行“深耕邏輯”的具體落腳點。
青島地處對外開放前沿，外向型經濟是這座城市的底色之一。如何讓本土銀行真正成為企業(yè)“出�！钡耐姓撸壳鄭u農商銀行的答案是：十二年的堅守與創(chuàng)新。2025年，該行連續(xù)第12年獲評國家外匯管理局青島市分局外匯業(yè)務合規(guī)與審慎經營“A類銀行”。十二年，足夠一個企業(yè)從初創(chuàng)走向成熟，也足夠一家銀行在跨境金融領域完成從跟跑到領跑的蛻變。十二載蟬聯(lián)，靠的不是運氣，而是對合規(guī)底線的始終敬畏和對服務實體的一貫堅持。該行深入踐行“越誠信越便利”的改革理念，通過簡化流程、減少單證審核，大幅降低企業(yè)“腳底成本”，讓更多外貿企業(yè)享受到貿易便利化政策紅利。針對中小微外貿企業(yè)“融資難、融資貴”這一長期痛點，他們沒有選擇“等客上門”，而是主動創(chuàng)新，“外貿易貸”“貿信e貸”“外貿提振貸”等多款信用類融資產品，以及“中巴清算直通車”等跨境結算創(chuàng)新工具為企業(yè)開拓國外市場搭建起高效結算橋梁。從貿易便利化到匯率避險，從跨境融資到清算服務，青島農商銀行用專業(yè)和溫度，為青島企業(yè)“出�！北ｑ{護航。
鄉(xiāng)村振興不是一句口號，而是一場需要腳踏實地的長跑。青島農商銀行的獨特優(yōu)勢在于：它扎根鄉(xiāng)土，懂農業(yè)、愛農村、愛農民。2025年度農村金融服務考評中，該行一舉包攬涉農貸款增量、增速“雙第一”。這份成績單的背后，是自主研發(fā)的“小微云”服務終端覆蓋了全市5000多個自然村，讓1400余臺終端成為村民“家門口的銀行”，年交易金額超過39億元。更值得關注的是，該行沒有停留在“打通最后一公里”的物理覆蓋上，而是通過“1+2+N”數智普惠平臺將盡調時間壓縮60%，實現最快當日申請、當日放款。科技讓服務更高效，但讓服務有溫度的是人——是那些走村入戶的客戶經理，是那些在田間地頭傾聽農戶需求的腳步。
新質生產力不是空中樓閣，而是扎根于一個個具體的產業(yè)和企業(yè)。青島農商銀行不做“跟風者”，而做“深耕者”。為山東省制造業(yè)單項冠軍企業(yè)青島錨鏈股份有限公司量身定制2600萬元綜合授信，涵蓋履約保函、質量保函、付款保函等多元化服務。這家企業(yè)生產的海工錨鏈，成功補齊了R3、R3S、R4級大規(guī)格錨鏈制鏈領域的行業(yè)短板。為高端醫(yī)藥領域的華仁藥業(yè)股份有限公司發(fā)放2.5億元綜合授信，涵蓋貸款、票據、保函、信用證等多元化業(yè)務，支持其在高端醫(yī)療器械和創(chuàng)新藥物研發(fā)上持續(xù)突破。一“�！币弧八帯�，一“硬”一“新”，兩個看似不相關的產業(yè)背后，是同一家銀行的深耕與陪伴。
2025年末，青島農商銀行戰(zhàn)略性新興產業(yè)貸款余額85.74億元，較年初增長30.4%；制造業(yè)貸款余額252.32億元，貸款戶數增加321戶。支撐這些數字的，是該行搭建的十大重點行業(yè)產品支撐體系，以及推行的預溝通預審批服務模式。不是“給一筆錢就走”，而是與企業(yè)共同成長——這才是金融支持新質生產力的應有之義。
2026年是“十五五”開局之年。站在新的起點上，青島農商銀行的方向已然明晰：堅守“支農支小”的初心不變，深耕實體經濟的腳步不停。從田間地頭到產業(yè)園區(qū)，從跨境出海到科技創(chuàng)新，這家扎根青島二十余年的地方法人銀行，正在用自己的節(jié)奏和方式，書寫服務區(qū)域經濟的新篇章。與城市同頻共振，與實體相依相伴——這既是它的過去，也是它的未來。
征途漫漫，惟有奮斗。這家銀行的高質量發(fā)展之路，值得期待。
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