天然零售稟賦 近4萬(wàn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)加速郵儲(chǔ)銀行科技轉(zhuǎn)型

　　10月29日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行公布2019年三季度業(yè)績(jī)。截至2019年三季度末，該行資產(chǎn)總額10.11萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)6.25%；營(yíng)業(yè)收入2,105.58億元，同比增長(zhǎng)7.14%；凈利潤(rùn)543.44億元，同比增長(zhǎng)16.33%；不良貸款率為0.83%，顯著低于行業(yè)平均水平。

　　作為我國(guó)銀行業(yè)中唯一一家以"自營(yíng)+代理"模式經(jīng)營(yíng)的大型商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行定位于服務(wù)"三農(nóng)"、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)，借助國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略等政策優(yōu)勢(shì)，及自身"自營(yíng)+代理"的經(jīng)營(yíng)模式，持續(xù)在零售領(lǐng)域發(fā)力，在持續(xù)為廣大客戶提供更加全面、便捷的金融服務(wù)的同時(shí)，亦實(shí)現(xiàn)了自身高質(zhì)量的發(fā)展。

　　公開資料顯示，郵儲(chǔ)銀行成立于2007年，前身是郵政儲(chǔ)蓄，其歷史可以追溯至1919年開辦的郵政儲(chǔ)金業(yè)務(wù)，至今已有百年歷史。

　　2004年頒布的《郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》將郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)納入銀行業(yè)管理范圍。

　　2007年，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和財(cái)政部批準(zhǔn)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司成立。

　　2012年，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司改制成為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司。

　　2015年，郵儲(chǔ)銀行引入十家境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，綜合實(shí)力進(jìn)一步提升。

　　2016年，郵儲(chǔ)銀行在香港聯(lián)交所首次公開發(fā)行H股股票并上市，正式登陸國(guó)際資本市場(chǎng)。

　　2019年2月，銀保監(jiān)會(huì)公布郵儲(chǔ)銀行的機(jī)構(gòu)類型為"國(guó)有大型商業(yè)銀行"，自此，國(guó)有五大行擴(kuò)容為國(guó)有六大行。

　　近4萬(wàn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)加速科技轉(zhuǎn)型

　　隨著以信息技術(shù)為代表的新一輪科技和產(chǎn)業(yè)變革的到來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展并向金融領(lǐng)域滲透的大背景下，加快推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型成為各家商業(yè)銀行最為迫切的戰(zhàn)略選擇。

　　作為網(wǎng)點(diǎn)最多的國(guó)有大行，郵儲(chǔ)銀行擁有近4萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)科技賦能提升網(wǎng)點(diǎn)的專業(yè)化服務(wù)能力，持續(xù)提升網(wǎng)點(diǎn)價(jià)值，為近6億客戶提供更加便捷、專業(yè)的金融服務(wù)。

　　郵儲(chǔ)銀行在招股說(shuō)明書中披露，公司正在積極全面推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)系統(tǒng)化轉(zhuǎn)型工作，通過(guò)科技賦能提升網(wǎng)點(diǎn)專業(yè)化服務(wù)能力，持續(xù)提升網(wǎng)點(diǎn)核心競(jìng)爭(zhēng)力：一方面，通過(guò)建設(shè)個(gè)人客戶管理數(shù)據(jù)集市，提升客戶畫像精準(zhǔn)度，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶全生命周期的精細(xì)化服務(wù)；另一方面，通過(guò)推進(jìn)綜合營(yíng)銷體系建設(shè)，加強(qiáng)條線協(xié)同和綜合營(yíng)銷，拓展代理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)全業(yè)務(wù)服務(wù)能力。

　　此外，郵儲(chǔ)銀行將通過(guò)不斷優(yōu)化線上交易渠道、建設(shè)商圈平臺(tái)，主動(dòng)融入客戶生活場(chǎng)景，構(gòu)建銀行、商戶和客戶的互動(dòng)生態(tài)圈等，通過(guò)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)外部設(shè)置，切實(shí)改善客戶體驗(yàn)。

　　值得一提的是，郵儲(chǔ)銀行一直積極推進(jìn)與戰(zhàn)略投資者在零售金融、財(cái)富管理等多領(lǐng)域的合作。例如，郵儲(chǔ)銀行與螞蟻金服和騰訊在合作提供線上消費(fèi)金融服務(wù)并搭建線下新零售體驗(yàn)中心的同時(shí)，在電子支付、開放性繳費(fèi)平臺(tái)、消費(fèi)金融、小微金融、公司存貸款、科技創(chuàng)新等領(lǐng)域全方位推進(jìn)深入合作，打造戰(zhàn)略協(xié)同生態(tài)圈。

　　通過(guò)對(duì)近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷和線上線下渠道深度融合，提升網(wǎng)點(diǎn)效能，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，郵儲(chǔ)銀行將在建設(shè)成為客戶信賴、特色鮮明、穩(wěn)健安全、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、價(jià)值卓越的一流大型零售商業(yè)銀行的道路上更進(jìn)一步。

　　獨(dú)特運(yùn)營(yíng)模式天然零售稟賦

　　郵儲(chǔ)銀行具備獨(dú)一無(wú)二的"自營(yíng)+代理"的運(yùn)營(yíng)模式。招股說(shuō)明書披露顯示，該行可依托郵政集團(tuán)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所作為代理網(wǎng)點(diǎn)，可委托郵政企業(yè)在代理網(wǎng)點(diǎn)提供吸收本外幣儲(chǔ)蓄存款服務(wù)、結(jié)算類金融服務(wù)、代理類金融服務(wù)及其他服務(wù)。

　　這種獨(dú)特的"自營(yíng)+代理"的模式使得郵儲(chǔ)銀行成為中國(guó)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)最多的銀行。該行的網(wǎng)點(diǎn)布局廣泛且深入，是其成為零售大行的重要資源，也使其在發(fā)展伊始具備較高的起點(diǎn)。

　　此外，擁有龐大的零售客戶基礎(chǔ)，使郵儲(chǔ)銀行的零售銀行戰(zhàn)略十分鮮明，具備天然的業(yè)務(wù)稟賦優(yōu)勢(shì)。

　　在收益端，2019年上半年，郵儲(chǔ)銀行零售業(yè)務(wù)對(duì)營(yíng)收的貢獻(xiàn)高達(dá)61.33%。

　　在資產(chǎn)端，郵儲(chǔ)銀行的零售貸款占比進(jìn)一步提高。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年9月30日，零售貸款規(guī)模由2018年末的2.32萬(wàn)億元進(jìn)一步增長(zhǎng)至2.63萬(wàn)億元，占貸款總額的54.35%。

　　從負(fù)債端的角度來(lái)看，這一體系使郵儲(chǔ)銀行具備雄厚的存款基礎(chǔ)。主要體現(xiàn)在量?jī)r(jià)兩個(gè)方面：從量的角度來(lái)看，2019年1-6月存款占付息負(fù)債比重高達(dá)97.13%，遠(yuǎn)高于同業(yè)；從價(jià)的角度來(lái)看，得益于廣泛的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和強(qiáng)大的吸儲(chǔ)實(shí)力，今年上半年，郵儲(chǔ)銀行的存款成本率僅1.53%，付息負(fù)債的綜合成本率僅1.56%。

　　中泰證券表示，一般而言，居民存款比企業(yè)存款具有更高的穩(wěn)定性，憑借郵儲(chǔ)銀行雄厚的個(gè)人客戶基礎(chǔ)，存款增速能夠維持在相對(duì)穩(wěn)定水平。此外，郵儲(chǔ)銀行通過(guò)近4萬(wàn)個(gè)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)擁有國(guó)內(nèi)領(lǐng)先數(shù)量的個(gè)人客戶，客戶基礎(chǔ)扎實(shí)，未來(lái)在財(cái)富管理、代銷產(chǎn)品、理財(cái)業(yè)務(wù)方面有較大潛力空間。

　　可以預(yù)見(jiàn)，在現(xiàn)有的近4萬(wàn)網(wǎng)點(diǎn)以及近6億客戶的基礎(chǔ)上，未來(lái)郵儲(chǔ)銀行必將快速成長(zhǎng)，發(fā)展空間十分廣闊。

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